Банкротство при ипотеке — это грустно. Даже когда ипотечная квартира — единственное жильё. Особенно, когда ипотечная квартира — единственное жильё.
В этой статье мы рассматриваем ситуацию, когда квартира в ипотеке — единственное жильё.
Ипотека — это не кредит на недвижимость, как многие думают. Ипотека — это когда недвижимость отдаётся в залог в связи с займом денег. Банк даёт заёмщику деньги на покупку квартиры, но при этом возврат этого долга обеспечен залогом этой самой квартиры. Из-за залога ипотека и называется ипотекой.
Наверное, все в России слышали, что единственное жильё не изымается. Но на квартиры в залоге (ипотечные) это правило не распространяется. Это следует из нескольких законов:
В процедуре банкротства физлица банк, выдавший ипотечный кредит, называется залоговым кредитором, потому что квартира у него в залоге.
Никаких сомнений нет и судебная практика тут однозначная — ипотечную квартиру в банкротстве изымают и продают, даже если семья должника после этого пойдёт жить на улицу.
Можно ли как-то спасти ипотечную квартиру в процедуре банкротства гражданина? Вариантов четыре, и все они непросты в выполнении.
Этот способ мало кому доступен, потому что ипотечные кредиты, как правило, неподъёмны относительно обычных доходов граждан. Но у кого-то может быть возможность продать другое имущество и закрыть ипотеку, особенно, если остаток кредита небольшой.
Но даже если вы выплатили ипотеку, с банкротством надо подождать хотя бы год, потому что если подать заявление раньше, чем пройдёт год, другие кредиторы могут заявить, что полная выплата ипотеки — это сделка с предпочтением.
Сделка с предпочтением — это когда у должника несколько кредиторов, но должник платит по долгу только одному из них, а остальные — побоку. Законодатсельство о банкротстве это запрещает. Надо платить по всем долгам, а не только по одному.
Если кредиторы докажут в суде, что выплата ипотеки — сделка с предпочтением, то эту сделку отменят: банк вернёт вам часть ипотечных денег, а квартира снова будет в залоге у банка. И, как следствие, попадёт в конкурсную массу, а вы её потеряете.
Реструктуризация — это, как и реализация, процедура банкротства, но при реструктуризации имущество должника не уходит с молотка, а остаётся в его собственности. Так можно спасти ипотечную квартиру, но если сложности:
Ждать год-полтора надо опять же для того, чтобы другие кредиторы не заявили, что полное погашение кредита было сделкой с предпочтением.
И эти год-полтора надо будет как-то выплачивать взятые новые кредиты. Придётся, как говориться, затянуть пояса. Не самая радостная перспектива, но все же наиболее реальная, на наш взгляд.
Это может быть поручитель, созаёмщик или просто родственник: отец, мать, сын, дочь, брат, сестра. Или просто кто-нибудь.
Этот способ хорош тем, что предпочтения тут не будет. То есть сразу после погашения ипотеки можно идти банкротиться.
Если кредит выплатит поручитель, то поручитель может требовать эти деньги с должника.
Банкротиться с ипотечной квартирой можно. Но прежде чем подавать заявление о банкротстве, надо 10 раз подумать, потому что ипотечной квартиры должник в процедуре банкротства лишится, если не примет мер.
Тот факт, что квартира в залоге — единственное жилье, ничего не меняет. Даже если из-за потери квартиры должнику будет негде жить, квартира уйдёт кредитору.
Способы сохранить ипотечную квартиру есть, но все они требуют чрезвычайного напряжения финансов.
Верховный суд положит конец двойному взысканию налогов?
Верховный Суд стимулирует «стукачество» в постановлении N53?
Как ФНС «рубит» бумажный НДС?
Что делать, если в 2023 году вас приглашают для дачи пояснений или на допрос в ФНС?
Первый пошёл: теперь инспекция знает, как привлекать к субсидиарной ответственности теневых владельцев бизнеса
Вывод имущества при банкротстве: риск признания сделки недействительной